După cum bine cunoaștem, un subiect intens dezbătut în ultimile zile a avut în prim plan dorința Guvernului de a adopta o Ordonanță de Urgență privind amânarea ratelor la bănci.
Ministrul Finanțelor, Florin Cîțu, a precizat faptul că ratele la bănci pot fi suspendate la cererea debitorului, fie că este vorba de persoane fizice sau juridice, pentru o perioadă de la una până la nouă luni, dar durata pe care se suspendă nu va depăși data de 31.12 2020. Dobânda restantă se capitalizează, adică se va adăuga creditului, dar se va reeșalona.
Potrivit ministrului Finanțelor, suspendarea plății ratelor va putea fi solicitată doar de debitorii ale căror venituri au fost afectate direct sau indirect de criza generată de noul coronavirus. Cererea de suspendare a plății ratelor poate fi depusă cel mai târziu până la încetarea stării de urgență dau nu înainte de elaborarea normelor de aplicare, unde este prevăzut un termen maximal de 15 zile.
De asemenea, este important de precizat că amânarea ratelor NU va fi posibilă pentru cei care înregistrează deja restanțe la plata împrumuturilor.
Avem, așadar, următoarele lucruri de reținut despre OUG pentru amânarea ratelor:
în primul rând, Ordonanța adoptată de Guvern va trebui publicată în Monitorul Oficial și va putea fi aplicată imediat după adoptarea Normelor de aplicare.în al doilea rând, ratele pot fi amânate pentru maximum 9 luni. Limita, insa, este 31 decembrie 2020.în al treilea rând, amânarea ratelor poate fi solicitată până în ultima zi de stare de urgență. Aceasta va fi posibilă prin e-mail sau telefon și NU va fi nevoie de acte adiționale. Or, în momentul de fata aceasta va expira pe 15 aprilie 2020, dar poate fi prelungita.în al patrulea rând, amănarea ratelor va fi posibilă pentru persoanele fizice și juridice care demonstrează ca au fost afectați „direct sau indirect” de pandemie. Nu este, însă, clar cum se va dovedi acest lucru și în ce măsură trebuie să fi fost afectată o persoana sau o afacere de pandemie pentru a beneficia de aceasta facilitate. Probabil că odată cu publicarea Normelor se va lămuri și această situație.în al cincilea rând, ministrul a precizat că dobânda acumulată de-a lungul lunilor în care ratele au fost amânate se va plati eșalonat. Așadar, reluarea ratei nu va fi plătită imediat cu tot cu dobândă acumulată de-a lungul lunilor de amânare.
Măsuri similare anterioare de atenuare a impactului COVID-19 au fost luate și de anumite instituții bancare. Astfel, au fost angajate măsuri extinse de sprijin pentru companii și persoane fizice: fluxuri simplificate pentru serviciile bancare, prelungire a facilităților de credit, soluții de amânare la plată și diminuare a ratelor.
Însă, ce se întămplă în situația în care băncile nu vor respecta măsurile suplimentare pentru protecția clienților cu credite, aflați in dificultate în contextul actual
Fiindca, nu puține au fost cazurile în care, deși pe plan legislativ au fost adoptate măsuri protecționiste a consumatorilor, acestea nu au fost puse în aplicare sau, mai rău, au fost eludate. Amintim situația clauzelor abuzive din contractele încheiate între comercianţi şi consumatori care nu numai că erau interzise prin dispozițiile Legii nr. 193/2000 dar, în maniera în care au fost „readaptate” de către bănci au ajuns să încalce inclusiv prevederile OUG nr. 50/2010.
În atare situație aveți posibilitatea de a apela la toate părghiile legle pe care normele naționale și cele europene vi le pun la dispoziție. Amintim în acest sens, posibilitatea de a sesiza organele competente din cadrul Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor sau să cereți intervenția instantelor de judecată.
Revenind la problematica anterior sesizată, trebuie remarcat că pandemia de coronavirus precum și măsurile luate de autorități în acest context vor duce, după caz, la întârzieri, dificultăți și/sau costuri suplimentare semnificative sau chiar la imposibilitatea de executare a obligațiilor contractuale. Asemenea situații pot constitui în anumite condiții justificări obiective pentru a suspenda executarea propriilor obligații, protecția în fața unor pretenții de despăgubiri sau pentru adaptarea sau chiar încetarea contractului.
Astfel, dacă executarea contractului devine temporar sau definitiv imposibilă, intră în scenă conceptul de FORȚĂ MAJORĂ. De asemenea, dacă, din cauza unor evenimente imprevizibile, executarea unui contract ar deveni excesiv de oneroasă pentru una dintre părți, aceasta se va putea prevala, în anumite condiții, de o altă excepție de la principiul forței obligatorii a contractelor, IMPREVIZIUNEA.
În aceste circumstanțe, în măsura în care executarea contractului ar deveni excesiv de oneroasă datorită unei schimbari excepționale a împrejurarilor avute în vedere la momentul încheierii sale, schimbare care ar face vădit injustă obligarea debitorului la executarea obligației, debitorii pot invoca impreviziunea, iar instanța poate să dispună adaptarea contractului pentru a distribui în mod echitabil între părti pierderile și beneficiile rezultate, sau chiar încetarea contractului.
Pentru mai multe detalii nu ezitați să ne contactați